Welke risico’s loop je als zzp-er?

Vanuit Vriesstijl krijg ik regelmatig ondernemers over de vloer die allerlei verschillende bedrijfsvormen willen starten. Van een eigen klusbedrijf of kapsalon tot een webshop of coaching bureau. Aan ieder van deze bedrijven kleven risico’s die je als ondernemer goed in de gaten moet houden en waarvoor je de juiste voorbereidingen moet doen. Doe je dit niet voor je met je zaak start, dan vergeet je het vaak. En eenmaal gebeurd, kan je jezelf niet achteraf nog even snel ergens voor indekken. Maar hoe weet je dan welke risico’s er voor jou allemaal zijn?

Soorten risico’s

Risico’s zijn niet altijd even makkelijk te zien. Je kan een te mooi beeld schetsen in je planning en daardoor bepaalde aannames hebben gedaan die in de praktijk nooit zullen uitkomen. Denk daarom vooraf zo goed mogelijk na over de verschillende soorten risico’s die voor jouw bedrijf van toepassing zijn. Start je een winkel? Denk dat na over de voor- en nadelen van een fysieke winkel en/of een webshop door niet alleen de kosten maar ook de risico’s in kaart te brengen. Ga je advies geven? Vergeet dan niet om je voorwaarden kraakhelder te maken en samen met de juiste verzekeringen zoveel mogelijk risico’s af te dekken wat verantwoordelijkheden en aansprakelijkheid betreft.

Al met al zijn er heel wat soorten risico’s te bedenken. Deze heb ik ingedeeld in de volgende categorieën.

  •         financiële risico’s
  •         administratieve risico’s
  •         aansprakelijkheid & verantwoordelijkheid
  •         schade en verlies
  •         ziekte en verlof
  •         verplichtingen
  •         concurrentie

Financiële risico’s

De meest tastbare en daardoor ook meetbare risico’s zijn de investeringen én mogelijke winst die je maakt met een eigen onderneming. Niet iedere bedrijfsvorm is even rendabel of kan onbeperkt groeien. Denk goed na over de termijn die nodig is voordat je winst kan gaan maken. Dit kan je berekenen in een aantal maanden of jaren dat je ervoor moet werken of aantal verkopen van jouw dienst of product moet plaatsvinden om dit te bereiken. Financiële risico’s gaan echter verder dan alleen wat je er in investeert, vergeet ook zeker niet wat er op het spel staat. Dit kan om een kleine investering gaan, maar bij een faillissement kan dit je ook jouw koopwoning kosten.

Ook de prijs die je vraagt voor jouw product, dienst of uurloon is een belangrijk onderdeel van het mogelijke succes of falen van je onderneming. Je moet er tenslotte zelf ook een boterham aan over houden na aftrek van alle kosten.

Administratieve risico’s

Er zijn allerlei excuses te verzinnen waardoor je bonnetjes kwijt kan raken, facturen vergeet te versturen of te betalen. Of je nu gewoon slordig bent met je administratie, of er niet vaak genoeg de tijd voor neemt. Naar een klant toe staat dit niet netjes, maar valt er vaak wel een oplossing te vinden. Hier leer je als zzp-er ook snel genoeg mee omgaan, door een eigen systeem te ontwikkelen van mappen en bakjes. De Belastingdienst is echter lang niet zo coulant. Als je er zelf geen expert bent, zou ik het zeker aanraden om een boekhouder in de arm te nemen. De kosten hiervan zijn het waard en zullen zich snel genoeg terug verdienen.

Een boekhouder helpt je niet alleen met het invullen van en aanleveren aan de Belastingdienst van alles wat ze van jou willen weten. Hij zorgt er ook voor dat je dit op de juiste manier doet, op het juiste moment én zo dat het zoveel mogelijk voordeel voor jou en je onderneming oplevert. Hij of zij kan een stok achter de deur zijn als je dat nodig hebt met een herinnering, maar ook de middelen geven om dit makkelijker online of zelfstandig grotendeels te doen. Alleen zo hou je tenslotte overzicht in hoe jouw zaak er financieel voor staat.

Wat iedere boekhouder je zal vertellen; hou je uren en kilometers nauwkeurig bij. Ieder uur dat je hebt gewerkt, moet je dan ook direct in een aparte zakelijke agenda bijhouden. En neem regelmatig de tijd om ook je boekhouding even bij te werken, dan blijft het overzichtelijk. Hier fouten in maken, kan later ook als fraude worden beoordeeld.

Aansprakelijkheid & verantwoordelijkheid

De verantwoordelijkheden van een kaasboer zijn anders dan die van een aannemer. Wat ieder beroep wel gelijk heeft, is dat er op de één of andere manier een aansprakelijkheid of verantwoordelijkheid geldt. De verschillen per beroepsgroep zijn zo groot, dat het slim is om contact op te nemen met een (zakelijke) verzekeraar om de risico’s in kaart te brengen en op deze manier te kijken waar je jezelf allemaal tegen moet en kan verzekeren.

In dagelijkse omgang, met zowel klanten als andere bedrijven, is het slim om altijd vooraf duidelijk op papier te zetten wie wat gaat doen en wanneer.  Sommige dingen zijn makkelijk af te dekken met goede algemene voorwaarden, maar een aansprakelijkheidsverzekering is voor een zzp-er wel een echte must.

Benieuwd hoe algemene voorwaarden er in jouw beroep uitzien? Google voor inspiratie en maak hiermee je eigen versie. Door meerdere voorwaarden te lezen kan je het beste hieruit samenstellen. Wellicht staan er zelfs dingen tussen waar je zelf nog nooit van had gehoord. Heb je twijfels of je wel aan alles gedacht hebt? Leg je voorwaarden dan voor aan een jurist, bijvoorbeeld via je zakelijke rechtsbijstandsverzekering.

Zorg er ook altijd voor dat je de voorwaarden aan iedere klant beschikbaar stelt voordat akkoord wordt gegeven voor de opdracht zodat je hierin echt in je recht staat.

Schade & verlies

Schade doet zich meestal plotseling voor. Of dit nu het kwijtraken van digitale bestanden betreft of het kwijtraken van wachtwoorden. Gelukkig is veel schade te voorkomen. Zo zorg ik zelf voor het digitaal én schriftelijk bijhouden van een administratie. Ook gebruik ik een digitale wachtwoordenkluis voor alle gebruikersnamen en wachtwoorden, zodat deze extra goed beveiligd zijn. Door te werken met een back-up via online opslag als basis, kan ik bovendien nooit bestanden kwijtraken. Het beperken van risico’s is de beste manier om je tegen schade en verlies in te dekken, maar vaak geldt ook hiervoor dat een goede verzekering op maat ook echt nodig is.

Ziekte en verlof

Een paar dagen ziek op bed liggen, is als eigen baas echt anders dan wanneer je bij een werkgever werkt. Het liefst ben je natuurlijk nooit ziek, maar wat doe je als er echt iets zou gebeuren? Ben je van je inkomen afhankelijk dan kan ook hiervoor een verzekering worden afgesloten. Zo kan je bijvoorbeeld een vrijwillige Ziektewetverzekering en/of WIA-verzekering bij het UWV afsluiten.

Als je arbeidsongeschikt word is een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten al te laat. Bovendien zijn deze soort verzekeringen over het algemeen niet goedkoop. Zo kan je alleen voor het eerste advies al snel €1000 euro kwijt zijn bij een verzekeraar.  Daarom worden deze verzekeringen veelal niet door starters afgesloten. Gaat het na een paar jaar goed met je zaak, ga dan alsnog een gesprek aan met een expert om alsnog de grootste risico’s af te dekken.

Vakantie-uren krijg je ook vaak niet doorbetaald, dus zorg ervoor dat je goede reserves hebt voor de tijden met minder of geen inkomen. Je hebt tenslotte niet alleen je privé maar ook je zakelijke vaste lasten die gewoon betaald moeten worden. Realistisch gezien zal je in de beginperiode van twee tot drie jaar veel minder op vakantie kunnen.

Verplichtingen

Voordat je echt aan de slag gaat, is het ook zeker slim om te weten of én welke verplichtingen er voor jouw beroepsgroep/werkveld gevraagd worden. Heb je diploma’s nodig of certificaten? Moet je aan bepaalde eisen voldoen of aan strenge controles? Zorg dan dat je hierop voorbereid bent of start zo snel mogelijk met een cursus of opleiding.

Concurrentie

Met concurrentie zal je hoe dan ook te maken krijgen. Zelfs al ben je de eerste, er zullen bij succes altijd anderen volgen. Ook dit brengt zeker risico’s met zich mee. Het kan nodig zijn om jouw merk goed vast te laten leggen, of octrooien aan te vragen. Ook dit is echter niet zonder een kosten.

Als je in een bestaande markt terecht komt, kan een goede huisstijl het verschil maken. En natuurlijk je bereik, waar ben je allemaal te vinden. Denk dus verder dan alleen een website of winkel en gebruik de vele mogelijkheden die online te vinden zijn.

Doe vooraf ook altijd een degelijk onderzoek naar de concurrentie op de markt om zeker te weten dat er nog een punt van de taart beschikbaar is. Want alles goed doen maar geen klanten kunnen krijgen, levert nog steeds niets op.